10 твоих главных финансовых ошибок
Не считая того, что ты почему-то не родился в семье Уоррена Баффета.
Когда речь заходит о деньгах, достаточно послушать рядового гражданина этой страны, и становятся очевидны две вещи: во-первых, этот парень совершенно чётко представляет, как надо управлять капиталами родного государства (и готов на кулаках донести свои идеи любому министру финансов); во-вторых, он ни малейшего представления не имеет, как поправить собственное финансовое положение. В условиях нынешнего кризиса, стагнации экономики, девальвации рубля и прочих санкций этот парадокс особенно отчётлив.
Среднестатистический читатель MAXIM ведет себя не так: если даже вдруг он и не разбирается в финансовых тонкостях, то по крайней мере скромно об этом помалкивает, а не трубит на форумах во всю клавиатуру. Нет, среднестатистический читатель MAXIM скромно транжирит нажитое потом и кровью в ожидании статьи, которая толково объяснит, как надо обходиться с заработанными суммами. То есть вот этой самой статьи, в которой мы на примере 10 самых распространенных финансовых ошибок расскажем ему (то есть тебе) про, пожалуй, главный (после собственного бизнеса и зарплаты) честный и доступный каждому способ зарабатывания денег — инвестиции.
Поможет нам в этом Кирилл Шмидт — инвестиционный консультант с 15-летней практикой работы на российском и международном финансовых рынках, основатель проекта .
Для удобства мы расположили все ошибки от общих к частным — так встать на путь финансового исправления будет проще.
01 Ты не откладываешь деньги
Об этом финансовом лайфхаке не писал, кажется, только ленивый: каждый месяц откладывай по 10% со своего совокупного дохода. Соблюдай при этом три важных правила: во-первых, высчитанную сумму — в независимости от её размера — необходимо снимать сразу при поступлении в твой бюджет. Во-вторых, 10% — размер не фиксированный, он может быть пропорционален доходу. Другими словами, ничего страшного, если в следующем месяце зарплату урезали, и ты заработал на 20% меньше — значит, и отложишь ты на 20% меньше. В-третьих, делать это нужно строго каждый месяц, без исключений и скидок на новый электросамокат, телевизор в полстены или раритетную коллекцию фантиков от жвачки Turbo. Тут главное даже не то, что у тебя постепенно сформируется какая-никакая финансовая подушка; важнее, что откладывать войдёт в привычку — такую же, как чистить зубы по понедельникам. Поверь, привычка в финансовых вопросах нам еще ой как пригодится.
Кстати, если при твоей зарплате 10% — это слишком много, начни с 5% или даже 2%: сейчас, повторимся, главное — выработать шаблон поведения. И не бойся прослыть скрягой в компании знакомых гусар: откладывать деньги — это далеко не то же самое, что экономить; одно из основных правил распоряжения личными финансами звучит так: «Плати себе в первую очередь!»
Совет эксперта: собственноручно лишать себя возможности потратить все деньги сразу достаточно сложно с психологической точки зрения, подобное испытание выдержит не каждый. И если чистить зубы вас заставляли родители, то в данном случае ваш верный союзник — автоматизация. Сделайте так, чтобы накопление происходило максимально автоматизировано, без необходимости вашего участия.
Сегодня в любом банке можно оформить постоянное распоряжение о переводе определённой суммы, например, с вашего текущего счета на сберегательный или инвестиционный счет. И каждый раз, когда бухгалтерия будет перечислять вам зарплату, часть её будет автоматически направляться на накопления. Российские банки, перенимая опыт западных коллег, также вводят дополнительные сервисы, упрощающие жизнь шопоголикам, вставшим на путь исцеления. Так, например, владельцы карт Альфа-Банка могут установить определенный процент (от 3% до 30%), который будет переводиться на сберегательный счёт от суммы каждой покупки, оплаченной этой картой.
Второй возможный союзник — геймификация. Придумайте себе повод для внеочередных сбережений. Например, японцы — нация, известная своей бережливостью — довели этот процесс до абсолюта: они могут копить монеты с годом выпуска, совпадающим с какой-то памятной для них датой, могут дополнительно откладывать, если выиграла их любимая спортивная команда или, например, в каждый дождливый день.
02 У тебя нет запаса на «чёрный день»
Первая ошибка плавно подводит нас ко второй: отсутствие практики откладывания приводит к тому, что когда в этой жизни случается какая-нибудь гадость вроде болезни, аварии или нашествия инопланетян, у тебя вечно нет денег на срочное её решение. Как следствие, ты залезаешь в долги — к родственникам, друзьям, работодателю, кредиторам или инопланетянам. В лучшем случае проблема решается, а тебе вместо чувства приятного облегчения предстоит ещё долго (в зависимости от суммы долга) отдавать занятое. В худшем — тебе предстоит отдавать занятое и параллельно продолжать бороться с проблемой.
По-хорошему, финансовый резерв должен составлять от 3-х до 6-ти твоих месячных расходов — именно расходов, а не зарплат — такой буфер должен помочь справиться с самыми типичными и распространёнными напастями. Знай: хранить свой резерв надо не в банке с вареньем и не под матрацем, а в надёжных активах — банковских депозитах, которые обязательно застрахованы АСВ (Агентством по страхованию вкладов). Тогда в случае банкротства обслуживающего тебя банка ты сможешь получить вложенные деньги обратно — по крайней мере, до 1,4 млн рублей точно.
Совет эксперта: если у вас нет ещё такого запаса, то сформировать его можно, пользуясь методикой, описанной в первом пункте. Да, у многих депозитных продуктов с привлекательными процентными ставками есть минимальный порог, порой достаточно высокий. Но это не помеха: воспользуйтесь предложениями банков, которые начисляют проценты на денежный остаток, находящийся на вашей дебетовой карте. Подобные продукты на данный момент есть, например, в банке «Тинькофф Кредитные Системы» (они начисляют 12% годовых на сумму от 0 до 500 тыс. рублей) и в РокетБанке (13% годовых на сумму от 30 до 300 тыс. рублей). Такие ставки более чем конкурентоспособны даже по сравнению со ставками по долгосрочным депозитам, а гарантия АСВ при этом одна и та же.
«Чёрный день» не предупреждает о своём визите заранее: когда в жизни случается какая-нибудь гадость вроде болезни, у тебя вечно нет денег на срочное её решение
Важный момент: как известно, «чёрный день» не предупреждает о своём визите заранее. При выборе условий депозита необходимо помнить, что при досрочном прекращении депозитного договора с банком вы, как правило, теряете накопленные по своему вкладу проценты.
Ты хранишь деньги в депозитах. Только в депозитах
Допустим, кое-кто здесь достаточно продвинутый для того, чтобы не только откладывать деньги, но и обладать некой значительной суммой денег, которая к тому же не пылится без дела, а честно «плодится» на банковском депозите. Думаешь, самое время успокоиться и почивать на процентах? Вот и нет: доход с твоего вклада, конечно, лучше, чем его отсутствие с лениво разбросанной по кровати пачки денег, но в средне- и долгосрочной перспективе проценты по депозиту в лучшем случае претендуют только на то, чтобы компенсировать часть инфляции.
Чтобы далеко не ходить за примером, рассмотрим нынешнюю ситуацию в этой стране: инфляция в декабре 2014-го составила 2,6%, а в январе 2015-го — уже 3,9%, в феврале 2,2%. Да, кажется, что ставки по депозитам в конце прошлого года взлетели до небес, но и суммарная инфляция за эти три месяца составила 8,7%, что в годовом выражении приближается к 35%!
Что делать? То, чему мы тебя всегда учили: смотреть на мир шире. В этом самом мире есть множество других возможностей для финансовых вложений помимо «дедовских» депозитов. Взять хоть рынок ценных бумаг.
Совет эксперта: да, рынок ценных бумаг — это целая вселенная возможностей. Не стану говорить о том, что здесь можно стать акционером Tesla или Facebook. Поговорим о вещах более приземлённых.
Когда мы берём банковский кредит, мы платим за его использование проценты. Проценты по депозиту — это тоже оплата, только теперь уже банк платит нам за те деньги, которые мы дали ему в долг. Но депозит — это не единственная возможность кредитовать банк; то же самое можно сделать, купив облигации банка на рынке ценных бумаг. По сути своей облигации — это такое же обязательство банка вернуть вам деньги с процентами, только оформлены эти обязательства в ценных бумагах.
Сравним ставки по вкладам (под какой процент банк готов занимать деньги через депозиты против ставки доходности, которую можно получить, купив его облигации) на примере Сбербанка: максимальная депозитная ставка по долларам США на момент написания статьи составляет 3,3% годовых. В тоже время облигации Сбербанка в зависимости от срока погашения можно купить с доходностью от 5% до 10% годовых в долларах США.
Например, банку «Русский Стандарт» можно «отомстить» за высокий процент по кредитам, если дать ему в долг под 20-30% годовых в долларах США, купив его облигации. Конечно, на рынке ценных бумаг нет ни АСВ, ни каких-либо других гарантий, но — откровение года! — без дополнительного риска не бывает дополнительного дохода.
04 Ты считаешь, что у тебя недостаточно денег для инвестирования
Стереотип прямиком из прошлого века. Видишь ли, раньше доступ к рынку ценных бумаг имела лишь самая обеспеченная прослойка граждан: помимо существенных финансовых активов нужно было оплачивать работу брокеров, маклеров и прочих дорогостоящих посредников. С изобретением телеграфа, а затем и телефона дорога к биржам открылась для куда большего числа желающих, а уж когда появился Интернет, последние имущественные цензы рухнули. Инвестирование на фондовом рынке перестало быть элитарным видом деятельности, а интернет-трейдинг многим людям заменил сон, еду, секс и, самое страшное, сериалы.
Совет эксперта: вернёмся к Tesla (247,43 USD), Facebook (80,55 USD), Apple (132,04 USD) и прочим гигантам рынка: указанные в скобках цифры — суммы, которых достаточно, чтобы стать акционером этих компаний. Если ваша девушка любит Tiffany, приготовьте 94,54 долларов — и купите ей акцию ювелирного бренда. Или, может, хотите Manchester United по дешевке? С вас 16,96 доллара.
Сегодня покупать и продавать ценные бумаги можно не выходя из дома, не отрываясь от планшета. Для этого достаточно открыть брокерский счет и иметь сумму денег, сопоставимую с ценой двух билетов в кино или пары бизнес-ланчей.
05 Ты не видишь в долгосрочном инвестировании смысла
«Жить надо здесь и сейчас», «зачем париться, откладывать и инвестировать, если все деньги всё равно достанутся всяким сволочам — детям и внукам, например?», «Кто вы такие и почему говорите за меня?» Это типичные отговорки профанов, которые не понимают и боятся инвестировать. Видишь ли, инвестирование — это процесс итеративный, постоянная работа, а не единовременное усилие. Точно так же, как нельзя один раз сходить в спортзал и наупражняться на всю оставшуюся жизнь, или съесть столько, чтобы больше не хотелось никогда, так нельзя и вложить деньги единожды, чтобы потом со спокойной душой потягивать пиво в ванне из… пива. Этот момент мы рассмотрим подробнее в пункте 8, а пока просто учти: только долгосрочное инвестирование на самом деле и имеет смысл.
Совет эксперта: действительно, маленькими шагами к большим результатам. Поставьте себе цель и каждый раз двигайтесь в её направлении. Грубо говоря, как нескольких часов регулярных занятий бегом в неделю достаточно, чтобы за 3-4 месяца подготовиться к марафонской дистанции, так и инвестиций в размере менее 5 000 (в интересующей тебя валюте) каждый месяц со среднегодовой доходностью в 10% достаточно, чтобы уже через 10 лет стать миллионером. В качестве ободряющего факта: 90% своего 70-миллиардного состояния Уоррен Баффет заработал после своих 50 лет. А вот инвестировал он первый раз в ценные бумаги сумму 114,75 USD в возрасте всего 11 лет.
06 Ты не знаешь, как начать инвестировать
Этот пункт — не столько ошибка, сколько, во-первых, естественный страх неизвестного, а во-вторых, отсутствие нормальных условий для инвестирования. Видишь ли, помимо изощрённой транспортной системы, эффективного аппарата государственного управления и нормальной футбольной команды в России до сих пор не развита культура инвестирования. Для сравнения, в США соотношение активов частных лиц на депозитах и в ценных бумагах составляет 1 к 2; в РФ — опустошительные 75 к 1.
В США соотношение активов частных лиц на депозитах и в ценных бумагах составляет 1 к 2; в РФ — опустошительные 75 к 1
Впрочем, как справедливо подмечает Кирилл, «ничего страшного — секса в СССР тоже не было, но все как-то справились». Дойдя до этого пункта, ты, можно сказать, уже начал инвестировать — если не в акции, то, по крайней мере, в собственное превосходство: ты уже знаешь чуть больше, чем большинство наших соотечественников.
Совет эксперта: хотите начать с теории — прочитайте «Руководство разумного инвестора» Джона Богла и «Манифест инвестора» Уильяма Бернстайна. Предпочитаете сразу всё делать своими руками? Рекомендую начать с открытия так называемого «демосчета», практически у каждого брокера есть такая услуга. Управляя виртуальными деньгами, в рамках такого счёта вы сможете попробовать себя в качестве инвестора без риска потерять собственные кровнозаработанные.
07 Ты нашел «гениального» управляющего
Типичная ошибка начинающих инвесторов — свято верить в опыт и профессионализм посредников, резво взявшихся управлять твоими деньгами на рынке ценных бумаг. Запомни: в данном вопросе халявы не бывает. Любой брокер обязательно берёт комиссию — это его основной заработок, причём он тем выше, чем большее количество операций совершает клиент. Это значит, что тебя будут подначивать стать спекулянтом — покупать и продавать, ориентируясь на сиюминутное состояние акций, что идет в разрез с идеей длительного инвестирования. Распечатай и повесь на стену: в долгосрочной перспективе (речь о 10-ти, 20-ти, 30-ти и более годах) акции всегда приносят доход, даже если в отдельные месяцы и даже года они существенно истощают твоё состояние.
Еще одна ловушка — отсутствие прозрачности в составе портфеля инвестиций: грубо говоря, ты просто отдаёшь чужим людям свои деньги, а они уже сами решают, в какие ценные бумаги их вложить. Причем тебе сообщают только конечный результат, без объяснений его успешности (или провальности). Выход — отказаться от таких «чёрных ящиков» в пользу тех финансовых продуктов, в которых ты можешь разобраться самостоятельно.
Совет эксперта: целый ряд исследований подтверждает тот факт, что подавляющее большинство профессиональных управляющих проигрывают общей динамике фондового рынка на длительном промежутке времени. По данным Research Affiliates, в 1970 году в США было 358 фондов акций. За прошедшие 44 года только 3 из них переиграли индекс S&P500 на 2-3% годовых (остальные фонды либо показали более слабые результаты, либо перестали существовать). Можно ли было угадать эти три лучших фонда? Теоретически да, с шансом 1 к 119. Если вы так уверены в своей удаче, рациональнее будет сходить в казино: шансы угадать число в рулетке — 1 к 37.
Есть ли исключения из этой печальной статистики? Есть, но живут они не очень долго: погуглите на досуге Bernard Madoff или Long Term Capital Management Fund. Не доверяйте никаким гениальным стратегиям, которые «постоянно и гарантированно» зарабатывают огромные проценты от прибыли: скорее всего, эта «гениальность» призвана всего лишь оправдать исключительно высокие комиссионные. Тот же упомянутый нами Уоррен Баффет — это результат упорного труда, а не одной-двух удачных спекулятивных сделок.
08 Ты считаешь, что инвестировать выгодно только в «новый Apple»
Попробовать, разумеется, можно, но вряд ли из этого выйдет что-то хорошее. Шансы, что ты купишь ценные бумаги маленькой компании, которая через 5-10 лет превратится в техногиганта, меньше, чем, например, прямо сейчас увидеть обнаженную Веру Брежневу в собственной кухне (сходи-ка, проверь, кстати). Гораздо разумнее с твоей стороны будет обратить внимание на диверсификацию портфеля акций: это когда набор купленных тобой акций включает в себя компании-эмитенты из абсолютно разных отраслей
войдите, используя
или форму авторизации