Дарья

Дарья
1 февраля в 01:45

Как работают банковские карты? Вдруг кому-то будет интересно)

Банковская карта — это как ключ к твоим деньгам, которые лежат в банке. Она позволяет платить за покупки или снимать деньги в банкомате. На карте есть несколько важных частей:

Чип:
Это маленький металлический квадратик на карте. В нём хранится информация о твоём счёте. Когда ты вставляешь карту в терминал, чип передает эту информацию, чтобы банк мог проверить, есть ли у тебя деньги.

Магнитная полоса:
Это чёрная полоска на обратной стороне карты. Она тоже хранит информацию о твоем счете, но сейчас её используют реже, потому что чипы более безопасны.

Бесконтактная оплата:
На карте есть значок, похожий на волны (как Wi-Fi). Это значит, что ты можешь просто поднести карту к терминалу, и деньги спишутся.

Когда ты платишь картой, терминал отправляет запрос в банк. Банк проверяет, есть ли у тебя деньги, и если всё в порядке, списывает нужную сумму. Такие пироги.



Теперь на "умном":

Чип EMV (Europay, MasterCard, Visa)
Чип на карте — это микропроцессор, который обеспечивает более высокий уровень безопасности по сравнению с магнитной полосой. Он генерирует уникальный криптографический код для каждой транзакции, что делает подделку данных практически невозможной. Этот процесс называется динамической аутентификацией. Когда карта вставляется в терминал, чип взаимодействует с платёжной системой, передавая зашифрованные данные о транзакции. Это снижает риск мошенничества, особенно при использовании карты в физическом магазине.

Магнитная полоса
Она содержит статическую информацию (номер карты, срок её действия и имя владельца). Эти данные легко считываются и могут быть скопированы с помощью скимминговых устройств, что делает магнитную полосу менее безопасной. Однако она всё ещё используется в странах, где технологии чипов не получили широкого распространения, или в старых терминалах.

Бесконтактная оплата (NFC)
Технология бесконтактной оплаты основана на использовании NFC (Near Field Communication) — протокола беспроводной связи на коротких расстояниях. Когда карта подносится к терминалу, она обменивается данными с помощью радиоволн. Для обеспечения безопасности каждая бесконтактная транзакция также сопровождается генерацией уникального криптографического кода.



Процессинг транзакции

1. Терминал отправляет данные о транзакции в процессинговый центр (платёжную систему, например, Visa или MasterCard). Процессинговый центр передаёт запрос в банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
2. Банк-эмитент проверяет доступность средств на счёте, а также проводит дополнительные проверки (например, анализирует подозрительность транзакции)
3. Если всё в порядке, банк-эмитент одобряет транзакцию, и терминал получает подтверждение
4. Средства списываются с вашего счёта и переводятся на счёт продавца через платёжную систему



Современные банковские карты используют несколько уровней защиты:

3D Secure
Это дополнительный уровень аутентификации для онлайн-платежей. Например, клиенту может быть отправлен одноразовый код (OTP) для подтверждения операции.

Токенизация
При оплате в интернете или через мобильные кошельки вместо реального номера карты используется токен — уникальный идентификатор, который не имеет ценности вне конкретной транзакции.

Шифрование
Все данные, передаваемые между картой, терминалом и банком, шифруются, чтобы предотвратить их перехват.



Международные стандарты
Работа банковских карт регулируется международными стандартами (PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)), которые устанавливают требования к защите данных держателей карт. Эти стандарты обязательны для всех участников платёжной экосистемы, включая банки, процессинговые центры и торговые точки.

Межбанковские комиссии
При каждой транзакции с использованием карты взимается межбанковская комиссия (interchange fee). Она распределяется между банком-эмитентом, банком-эквайером (банком, обслуживающим терминал) и платёжной системой. Эти комиссии покрывают затраты на обработку транзакций и обеспечение безопасности.